员工上班猝死或者工人工作意外受伤，企业都要承担赔偿责任。经营一家企业的风险那么多，有什么办法可以转移企业主的风险呢？很多老板都活会给员工买社保、买团意险，可是员工受伤，保险赔了，老板该赔的部分还是不少的。所以还是得要一份雇主责任险！
我们来看一份案例：浙江某工地发生重大生产事故，十多名员工受伤，医疗、误工等项目加在一起大概要上千万，老板为了凑齐补偿四处奔波，十多年的打拼心血会与一旦。其中一名员工时六级伤残，治疗康复要一年多，后续医疗费用也是一大支出，还有诸多护理费用还有一次性伤残补助等，都需要老板帮助，前后算下来要十几万。
提醒各位老板，工伤保险固然可以转移一部分风险，但是对企业来说，社保是应该缴纳的部分，只是兜底的保险，仅仅依靠工伤保险并不能减轻企业负担，后期的康复护理也是医保无法报销的。
雇主责任保险与工伤保险既有一致性，同时也有区别：
一致性：都是以员工发生“工伤”为重要的理赔条件，且理赔标准（主要是伤残定级标准等）基本上都是《工伤鉴定标准》为准的。
雇主责任保险与工伤保险区别
保险性质不同：
工伤保险是员工在工作中或在规定的特殊情况下（比如上下班途中），遭受意外伤害或患职业病时，作为劳动工作者应获得赔偿的一种社会保险制度。雇主责任险：是企业为解决员工发生工伤、职业病后，无论企业是否为员工缴纳工伤保险，但按照劳动法规定，都需要承担的经济赔偿责任一种商业保险行为。也就是说雇主责任险则可以有效地转移企业在员工工伤中应负担的经济赔偿责任。
赔偿方式及赔偿类目不同：
工伤保险与雇主责任保险的赔偿方式及赔偿类目工伤保险一般情况是在确定伤残保险金理赔金额后，直接将钱赔给受伤的员工；而雇主责任险则是在企业将钱赔给员工后再赔给企业，减轻企业的经济损失。
什么是雇主责任险
什么是雇主责任险？所谓雇主责任险，是指被保人所雇佣的员工在受雇过程中，从事于保险单所载明的与被保人业务有关的工作，因遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，导致受伤、身残或死亡的。根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同，被保人应承担医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用。这是由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。雇主责任险的基本保障有什么呢?
1、被保险人所聘用的员工，于保险有效期内，在受雇过程中(包括上下班途中)，从事保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡，被保险人根据法律或劳动合同应承担的经济赔偿责任。其中，在受雇期间从事与其职务有关的工作时所受伤害才属本保险责任范围，从事与其相应职务无关的业务活动遭受的意外伤害，保险人不予负责。2、因患有与业务有关的职业性疾病而致使所聘用员工伤残、死亡的经济赔偿责任。其中，职业性疾病必须是与员工现在从事的工作有关的职业病，且系国家有关部门明文规定的法定职业病。其他职业病或疾病，保险人不予负责。
3、被保险人依法应承担的医疗费。该项费用的支出以员工遭受前述两项事故而致伤、残为条件，在该项赔偿限额内进行赔偿。
4、应支出的诉讼费用，包括律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代所聘用员工支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。
雇主责任险的赔偿金主要有死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用这五项。经保险公司书面同意的必要的、合理的诉讼费用，保险公司负责在保险单中规定的累计赔偿限额内赔偿。
雇主责任险理赔全流程
保险责任
1、医疗费医院：三级及以上公立医院就诊，首次可就近（当天），用药医保范围内。
门诊材料：医疗费发票原件，病例复印件，若受伤当时在医院内有进行相关检查的如CT、MRI等也需要提供。
住院材料：出院小结，住院期间完整用药清单，住院超15天的还需要提供完整的住院记录。
2、误工费用
误工费核定天数：病假单（建休单）必须提供原件。如果没有原件需要前往医院告知医生进行补开。出院小结住院期间默认不需要开具病假单。
举例说明∶员工住院10天，出院后医生开了30天病假，理赔时按40天（30+10）作为计算基础。
实际工资的核定：受伤前（12个月）收入明细原件企业加盖公章（如∶银行流水、打款记录等），受伤后（伤病期间）企业照常发放工资证明原件（如∶银行流水、打款记录等）受伤员工工资超过应税标准的，还需要提供税单复印件。
伤残赔偿金
伤残等级认定工伤认定书以及由当地工伤指定的劳动能力鉴定委员会出具的伤残鉴定书。
伤残保险金的赔付
贵司与受伤员工签署的赔偿协议影像件、贵司已将伤残金支付给员工的转账凭证（一定要银行转账）
伤残金为什么要企业险支付
根据《新保险法》第六十五条规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。所以若企业未产生损失的情况下，保险公司无法启动赔付流程。
工伤伤残鉴定怎么做
员工发生工伤事故后，企业（事故发生后一个月内）或者员工本人（事故发生后一年内）向企业注册地所在的社保中心递交工伤认定材料，社保中心收到认定申请后会就事故性质进行认定，结合员工伤情再由社保中心安排时间进行伤残鉴定。具体工伤认定及伤残鉴定需准备资料可以咨询当地12333。
员工没有工伤保险，可以去工伤部门认定吗？
可以，员工没有工伤保险也可以前往公司注册地所在社保中心进行工伤认定及伤残鉴定。只是工伤保险不会进行赔偿而已。
工伤部门伤残鉴定费一般在200-500元之间，司法鉴定机构伤残鉴定费用3000-5000不等。保单没有此项赔偿项目，所以保险公司不承担相应费用。
死亡赔偿金
1、死亡员工身份证正反面复印件。死亡员工法定遗产继承人（死者父母、死者配偶、死者子女）与死者之间关系证明。包括但不限于∶结婚证、出生证明、户籍地派出所出具的关系证明。若户口本复印件中同时存在死者与其法定遗产继承人信息的，也可以用来替代上述单证。2、所有法定遗产继承人身份证正反面复印件。
3、死亡证明复印件（医院开具的居民死亡确认书或者户籍派出所出具的居民死亡推断书）
4、工伤认定书复印件。
5、工伤保险工亡待遇核定表复印件。
6、死亡赔偿协议，协议中需列明工伤保险赔偿金额及企业补偿金额。（赔偿协议需所有法定遗产继承人签字，若非法定遗产继承人签字必须提供由死者法定遗产继承人出具的委托书，委托书需按手印）
特殊事故注意事项
1、员工或者公司有其他保险是否可以理赔？可以理赔，建议先行向其他保险索赔。等其他保险报销后再看最终是不是还有费用可以理赔。
2、误工费只要医院开的病假单都认可吗?
不是，保险公司针对误工费的赔偿，会就伤情的合理建休天数给予综合评定，对干明显高出合理范围的天数保险公司不予赔付。且最长赔偿天数为员工评定伤残前一日。
3、如果员工不认可保险公司核定的天数怎么办?
员工若对干保险公司核定天数不认可的，可以前往保险公司指定的同司法鉴定机构进行三期鉴定，保险公司认可司法鉴定机构出具的休息期鉴定意见。但鉴定费保险公司不负责赔偿。
4、公司有一部分员工是退休返聘、一部分是实习生，这种工伤保险不给予认定工伤及鉴定伤残，那公司到哪里去进行伤残鉴定？
针对这类员工，在事先征得保险公司同意的前提下，可以前往保险公司指定的司法鉴定机构根据《人体损伤致残程度分级》的标准进行伤残鉴定。
特殊事故场景下注意事项
交超事故交通事故认定书一定要提供清晰复印件如果不是单车事故，需要出具。
对方不是机动车的（电瓶车、自行车等），提供交通事故调解书复印件，需要明确对方赔偿的项目及金额。
对方是机动车的（私家车、出租车、公交车、货车、摩托车等），提供对方保险公司（车险以及交强险）赔付结算单复印件，需要明确赔偿项目及金额。
工作中猝死事故
事故发生当时的监控视频，一定要转存或者翻拍，工伤认定书复印件，事故发生后一定要第一时间通知保险公司，其他资料参考死亡赔偿金准备。
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